Ипотека на загородный дом
Переехать из душной квартиры в просторный коттедж можно не только при наличии накоплений, но и за счет заемных средств. Кредиты на загородную недвижимость выдают все крупные банки страны. Какие особенности имеет ипотека на дом с земельным участком и как ее получить, рассказали эксперты портала Выберу.ру.
Условия ипотеки на покупку дома
Получение займа на покупку или строительство жилого дома отличается от прочих программ кредитования. Из-за низкой ликвидности объектов недвижимости по таким ссудам действуют более высокие процентные ставки. А риск заморозки стройки сказывается на стоимости страхового полиса.
Ипотека на загородный дом предоставляется на следующих условиях:
- Ставка. Нижний порог – 9,9% годовых. Семьи с детьми вправе оформить заем по льготной ставке – до 6%.
- Срок. Кредитный договор можно заключить максимум на 30 лет.
- Первоначальный взнос. Составляет в среднем 25%, допускается использование материнского капитала.
- Сумма. Кредитный лимит колеблется в диапазоне 50–70 млн руб., зависит от политики финансового учреждения и уровня дохода клиента.
- Страхование. Обязательное – рисков утраты/гибели имущества, необязательное – жизни и трудоспособности заемщика.
Одно из важных условий получения ипотечной ссуды – залог кредитуемой недвижимости. В качестве дополнительного обеспечения по займу может потребоваться поручительство платежеспособных физ. лиц.
Какая загородная недвижимость подходит под ипотеку
Ипотечный заем предоставляется для приобретения готового загородного дома и для строительства нового здания. В первом случае недвижимость должна соответствовать требованиям кредитора. Во втором – с банком понадобится согласовать сметную и проектную документацию. При этом в договоре будет зафиксирован срок, в течение которого строительство должно быть завершено.
Оформить кредит на покупку дома отдельно от земельного участка, на котором он расположен, невозможно. Поэтому при рассмотрении заявки учитываются особенности местности и территориальная принадлежность. Выбранный объект не должен входить в природоохранную зону и соседствовать с местами накопления отходов. Если понравившийся коттедж стоит на земле, находящейся в федеральной или муниципальной собственности, в выдаче займа будет отказано.
Действие большинства кредитных программ распространяется на арендованные земли. Но все постройки должны быть согласованы с владельцем участка и юридически зафиксированы.
Требования банков
Чтобы заемщик добросовестно выполнял обязательства, а в случае невыплаты долга залог можно было продать, кредиторы предъявляют требования и к физ. лицам, и к жилым объектам.
Для недвижимости
Ликвидными признаются коттеджи, соответствующие следующим параметрам:
- Износ. Максимально возможное значение – 65%. Ипотека на дом не выдается, если жилище включено в план на снос или программу реновации.
- Инженерные коммуникации. Обязательно наличие подключения к канализационной сети, системам водоснабжения, электропитания и отопления.
- Расположение. Допустимая удаленность дома от ближайшего населенного пункта – в среднем 50 км.
- Юридическая чистота. Предыдущим собственником недвижимости не должен быть близкий родственник заемщика или его/ее супруга/супруг.
Кроме того, в кредитной программе могут быть предусмотрены ограничения, касающиеся года постройки здания, его площади или материала стен.
Для заемщика
Получить кредит на дом вправе гражданин РФ в возрасте от 21 года. При этом на момент возврата ссуды физ. лицу должно быть менее 75 лет. Также предъявляются требования к занятости и доходу заемщика. Минимальный трудовой стаж для работающих по найму – 3–6 месяцев, срок владения бизнесом для ИП – от 2 лет.
Муж или жена основного заемщика обязаны выступать в роли созаемщика вне зависимости от уровня платежеспособности и возраста. Исключение – наличие брачного договора, предусматривающего раздельное владение имуществом.
Документы для оформления
Для рассмотрения заявки на ипотечный кредит финансовому учреждению от заемщика нужны паспорт, СНИЛС и заявление-анкета. Для подтверждения дохода – справка 2-НДФЛ, по форме банка или налоговая декларация за последний год. Для подтверждения занятости – трудовая книжка, выписка из нее или справка от работодателя.
После одобрения заявки в банк потребуется предоставить выписку со счета, свидетельствующую о наличии первоначального взноса, и документы по залоговой недвижимости. В их перечень входят:
- Проект договора строительства.
- Договор купли-продажи.
- Заключение об оценке дома.
- Техпаспорт здания.
- Кадастровый план участка.
- Выписка из ЕГРН.
В некоторых банках документы о финансовом состоянии не требуются от зарплатных клиентов и заемщиков, первоначальный взнос которых превысил 50%.
Как взять ипотеку на дом
Обращению к кредитору должна предшествовать подготовительная работа. Она заключается в сравнении предложений банков и выполнении предварительных расчетов. Когда оптимальный вариант найден, можно начинать взаимодействие с финансовым учреждением.
Ипотека на покупку дома оформляется в несколько этапов:
- Подача заявки. Допускается офлайн и онлайн-формат. В первом случае потребуется лично посетить отделение, во втором – сайт банка.
- Поиск недвижимости. После одобрения заявки необходимо подобрать дом, провести его оценку и собрать пакет документов.
- Подписание оферты. Сделку с владельцем коттеджа следует зафиксировать в договоре купли-продажи. Далее наступает очередь внесения первоначального взноса и заключения договора с банком.
- Оплата. После регистрации договора в Росреестре кредитор переводит денежные средства на счет продавца. Передача наличных происходит через банковскую ячейку.
- Переход права собственности. Для переоформления дома и земельного участка заемщику необходимо вместе с продавцом подать соответствующее заявление в МФЦ.
Получение имущественных прав сопровождается наложением обременений на дом. Жилище приобретает статус залога и находится в распоряжении банка до полного погашения ипотеки.
Популярные вопросы:
1. Почему не дают ипотеку на дом?
Распространенные причины отказа в выдаче ипотеки: предоставление недостоверных сведений, плохая кредитная история, большая долговая нагрузка, несоответствие требованиям к заемщику. В случае отрицательного решения по заявке физлицо вправе сразу или через некоторое время повторно обратиться в банк. Точный срок будет указан в ответном письме.
2. Можно ли купить частный дом под дальневосточную ипотеку?
На территории ДФО граждане РФ могут приобрести жилье на выгодных условиях. Заем в размере до 6 млн руб. предоставляется на срок до 20 лет. Купить дом в ипотеку по ставке до 2% вправе молодые семьи и участники программы повышения трудовой мобильности. Кроме того, меры господдержки распространяются на медиков и педагогов, отработавших в муниципальных учреждениях ДФО более 5 лет.
3. Какие банки дают ипотеку на покупку дома?
Ипотека на частный дом доступна к оформлению во всех крупных банках РФ. Ознакомиться с условиями предоставления целевых займов можно на официальных сайтах организаций. Также предложения кредиторов собраны на финансовых маркетплейсах и сайтах-агрегаторах. Ссуды с господдержкой выдают только банки-партнеры льготных программ. В 2023 году таких участников 59.